Les différents types de PER

Le PER se décline en trois grandes catégories, chacune avec ses caractéristiques :

1. Le PER individuel (PERIN) : il s’agit du contrat d’épargne retraite que tout le monde peut ouvrir, que vous soyez salarié, indépendant ou même sans emploi. Il remplace les anciens dispositifs comme le PERP et le contrat retraite Madelin, offrant une solution plus souple et adaptable.

2. Le PER collectif (PERCOL) : c’est un dispositif proposé par l’employeur qui remplace l’ancien PERCO. Il est alimenté par des versements volontaires du salarié, mais aussi par les primes d’intéressement, de participation et par un éventuel abondement de l’employeur.

3. Le PER obligatoire (PERO) : il fait référence au dispositif mis en place par l’employeur, imposant des versements obligatoires à certains salariés, notamment les cadres supérieurs. Ce contrat est souvent proposé en remplacement de l’ancien contrat article 83.

Pour vous aider à mieux comprendre, voici un tableau récapitulatif des 3 compartiments du PER :

Que faire si vous détenez un ancien dispositif d’épargne retraite ?

Avec l’arrivée du PER, les anciens dispositifs d’épargne retraite sont devenus obsolètes ou moins avantageux. Alors, faut-il les conserver ou les transférer vers un nouveau PER ?

Les anciens dispositifs comme le PERP (Plan d’Épargne Retraite Populaire), le contrat Madelin pour les indépendants, le PERCO pour les salariés, ou encore les contrats d’article 83 étaient autrefois les piliers de l’épargne retraite. Avec l’entrée en vigueur de la loi Pacte en 2019, ces anciens contrats ont progressivement perdu de leur attrait. Le PER offre désormais une solution plus flexible et adaptée à tous les épargnants !

➡️ Pourquoi transférer ses anciens contrats ?

• Simplicité : regrouper tous vos contrats épargne retraite en un seul permet de simplifier la gestion de votre épargne.

• Flexibilité : le PER permet une plus grande flexibilité, que ce soit en termes de gestion de l’épargne, de sortie, de fiscalité.

➡️ Comment faire ?

1. Contactez votre gestionnaire actuel pour connaître les modalités et les frais de transfert.

2. Comparez les PER disponibles sur le marché.

3. Transférez vos fonds en visualisant le PER qui répond le mieux à vos attentes.

Comparatif des PER : comment choisir le bon contrat ?

Le choix d’un PER ne doit pas se faire à la légère. Il est important de comparer les contrats en fonction de différents critères comme les frais, les rendements, le conseil et la qualité de service.

Analyser les frais

Les frais d’un PER varient d'un contrat et d’un assureur à l’autre, ce qui impacte directement la performance de votre épargne. Aussi, assurez-vous de la transparence des frais associés à la gestion du PER. Certains contrats peuvent sembler attractifs au premier abord, mais cacher des frais élevés qui réduiront considérablement votre rentabilité à long terme. Depuis le 1ᵉʳ janvier 2022, tous les organismes proposant des PER ont une obligation d’information concernant les frais. Ils doivent vous présenter un tableau regroupant l’ensemble des frais par catégorie. Alors n’hésitez pas à comparer les frais entre les différents contrats.

Voici les principaux frais à prendre en considération :

• Frais sur versement : ils peuvent aller de 0 % à 5 % du montant versé. Ils sont généralement offerts par les banques et courtiers en ligne. Selon un rapport du CCSF (Conseil consultatif du secteur financier), les frais sur versement s’élèvent en moyenne à 3,18 %.

• Frais de gestion : entre 0,5 % à 2 % par an en fonction du contrat, des supports d’investissement (fonds euros ou unités de compte) et du mode de gestion choisis (libre ou pilotée).

• Frais d'arbitrage : ce sont les frais appliqués lors des changements de supports, généralement entre 0,5 % et 1 % du montant arbitré. Ils sont généralement offerts par les banques et courtiers en ligne.

✅ Exemple : Si vous versez 5.000 euros sur un PER avec 3,00 % de frais sur versement, 150 euros reviennent à l’assureur et 4.850 sont investis.

La diversité des supports d’investissement

Il est essentiel de s'assurer que le PER offre une diversité suffisante de supports (fonds euros, OPCVM de toutes sortes, SCPI, ETF ...) pour une bonne diversification de vos investissements (en termes de risque, de secteurs, de géographiques, etc) et pour vous permettre de trouver le bon équilibre entre performance et sécurité.

La performance et les rendements*

Outre la diversité, la performance et la qualité des supports sont cruciales. Il est donc important de vérifier si le rendement du fonds en euros se situe dans la moyenne du marché et de se renseigner sur les performances des différents profils de gestion disponibles. De plus en plus d'établissements communiquent désormais ces rendements.

Les options de sortie à la retraite

À la retraite, le PER individuel permet de percevoir son épargne sous forme de rente viagère (revenu à vie), de capital, ou d'une combinaison de ces deux modalités.

Tous les PER offrent la possibilité d'une rente viagère simple (qui cesse au décès, avec perte de l’épargne non utilisée) et d'une rente viagère réversible (qui, au décès, est reversée à la personne que vous avez désignée). En fonction des besoins et des circonstances, d'autres options, telles que la rente viagère avec annuités garanties, les rentes dépendance ou encore par palier, peuvent également être avantageuses. Opter pour un PER qui propose diverses options de sortie en rente permet de bénéficier d'un plus large éventail de solutions au moment de la liquidation du contrat.

Vérifiez également la souplesse accordée en matière de sortie en capital : l’idéal est de choisir un contrat qui permet de sortir en une seule fois ou de manière fractionnée sur plusieurs années.

*Pour les supports en unités de compte (UC), la rémunération est directement liée aux performances de chaque support sélectionné. La valeur de votre contrat peut donc fluctuer à la hausse comme à la baisse au gré de l’évolution des marchés financiers. L’assureur ne s’engage que sur le nombre de parts net de frais du contrat et non sur la valeur des parts.

La qualité du conseil client

La qualité de l’accompagnement du client est un critère parfois négligé et pourtant essentiel. Choisissez un PER qui offre un accompagnement de qualité, avec des conseillers disponibles pour répondre à vos questions et pour vous guider dans vos choix. En effet, le choix d’un PER doit aussi tenir compte de votre situation personnelle, professionnelle et de vos objectifs d’épargne. Aussi, n’hésitez pas à consulter un conseiller pour vous aider dans votre choix. Grâce à son expertise, il peut vous orienter vers le PER le plus adapté à votre profil et à vos objectifs de vie, tout en optimisant votre fiscalité !

• Votre situation personnelle et professionnelle

Salarié ou indépendant ? Votre statut professionnel influence automatiquement le choix du PER. Si un salarié peut bénéficier d’un PERCOL ou d’un PERO lorsque son entreprise le prévoit, un indépendant ou un entrepreneur s’orientera plutôt vers un PER individuel et bénéficiera d’avantages fiscaux spécifiques. Dans tous les cas, l’important est de choisir un dispositif qui s’adapte à votre situation et à vos flux de revenus.

• Date du départ à la retraite : l’horizon de votre retraite est également un facteur décisif. Si vous êtes à moins de 10 ans de la retraite, il est conseillé d’opter pour une gestion plus sécurisée et de privilégier des supports d’investissement moins volatils.

Les objectifs de rendement et de sécurité

Votre profil d’investisseur doit également être pris en compte. Si vous avez une appétence pour le risque et que vous êtes encore loin de la retraite, une gestion libre ou une gestion pilotée dynamique pourrait être intéressante. En revanche, si vous êtes plutôt prudent, une gestion sécurisée est à privilégier. Le PER offre la possibilité de choisir entre deux types de pilotages :

• La gestion libre : elle est idéale pour les épargnants avertis qui souhaitent choisir eux-mêmes leurs supports d’investissement. Elle offre une grande flexibilité, mais aussi un risque plus élevé si les choix d’investissement sont mal avisés.

• La gestion pilotée : il s’agit d’une solution plus sécurisée, particulièrement adaptée aux épargnants qui ne souhaitent pas s’impliquer activement dans la gestion de leur épargne. Dans ce mode de gestion, les investissements sont automatiquement ajustés en fonction de votre horizon de placement, avec une prise de risque décroissante à l’approche de la retraite.

En conclusion, choisir le bon Plan Épargne Retraite (PER) est essentiel pour préparer sereinement sa retraite. Face à la diversité des options disponibles, il est crucial de bien évaluer vos besoins, votre situation personnelle et professionnelle, ainsi que vos objectifs de rendement. Que vous soyez salarié, indépendant ou dirigeant d'entreprise, un PER adapté peut vous offrir une flexibilité et une optimisation fiscale précieuses. N'hésitez pas à comparer les frais, à examiner les performances des supports d'investissement et à consulter un conseiller pour faire un choix éclairé et aligné avec vos aspirations pour l'avenir.

Le contrat PER ne comporte pas de faculté de rachat avant son terme fixé à la date de départ à la retraite; sauf dans certains cas visés à l'article L. 224-4 du Code Monétaire et Financier.