Si vous avez du mal à boucler vos fins de mois et que vous êtes souvent à découvert, mieux vaut avoir mis en place un découvert autorisé pour maitriser vos frais.
Pourquoi demander un découvert autorisé à sa banque ?
Être à découvert signifie que le solde de votre compte bancaire est négatif : vos dépenses (les sommes débitées) sont supérieures aux sommes disponibles sur votre compte. Si votre banque ne vous a pas accordé un découvert autorisé, celle-ci peut rejeter certaines opérations et/ou vous facturer des frais. Et cela peut rapidement vous coûter très cher en agios et autres frais liés au traitement par la banque de l’incident de paiement.
Alors si vous avez du mal à boucler vos fins de mois, mieux vaut avoir mis en place un découvert autorisé. Celui-ci offre plus de souplesse dans les dépenses. Il fonctionne comme un crédit : il comporte un montant autorisé, un taux d’intérêt, et un délai de remboursement. Il occasionne donc des frais, mais ceux-ci seront moins élevés et mieux maitrisés.
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Comment fonctionne le découvert autorisé ?
La banque peut vous accorder une autorisation de découvert au moment de l’ouverture de votre compte. Dans ce cas, la convention de compte précise le plafond et la durée du découvert. Vous pouvez également demander une autorisation exceptionnelle ultérieurement ou encore demander à tout moment une révision du découvert à la hausse ou à la baisse.
- Le montant
La banque accorde un montant de découvert autorisé personnalisé, en fonction de vos besoins et de vos habitudes, de votre niveau de revenus, de votre carte bancaire (Visa Premier, classique …).
- La durée
Le découvert ne peut pas dépasser 3 mois consécutifs. S'il est supérieur à 3 mois, la banque doit vous faire une offre de crédit.
- Le coût
La banque peut facturer un minimum forfaitaire pour tout découvert quel que soit son montant et sa durée ou bien des « agios » calculés en fonction de la durée et du montant moyen du découvert et d’un taux d'intérêt appelé TAEG (le taux annuel effectif global).
- Et si vous dépassez le découvert autorisé ?
Attention, si vous dépassez votre découvert autorisé, cela entraînera des frais supplémentaires : vous devrez payer les agios au taux prévu pour le découvert autorisé et des agios à un taux majoré pour le dépassement de découvert autorisé.
- Le devoir d’information
Sur chaque relevé de compte mensuel, la banque doit indiquer le plafond de l'autorisation de découvert et le TAEG et sur le relevé de frais annuels le montant total des agios prélevés.
Bien que le découvert autorisé puisse être une solution pratique pour gérer des imprévus financiers, il est important de se rappeler que cette facilité de crédit a un coût. Pour une gestion saine de son budget, son utilisation doit rester occasionnelle. Il est conseillé de planifier vos dépenses et de constituer une réserve d'urgence pour éviter de dépendre régulièrement de cette option, ce qui pourrait vous exposer à des frais supplémentaires et affecter votre santé financière à long terme.
