Les livrets règlementés

Le Livret A est un livret règlementé par l’État. Celui-ci en fixe les caractéristiques comme le taux d’intérêt et le plafond. L’épargne versée sur un Livret A est garantie par l’État, c’est donc un placement très sécurisé. Outre la garantie du capital, un des atouts majeur du Livret A est sa fiscalité. En effet, les intérêts perçus sont totalement défiscalisés, c’est à dire qu’ils sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Aucune fiscalité ne vient donc pénaliser la performance. Et avec la hausse des taux d’intérêt, le livret A a vu son rendement bondir de 0,50 % début 2022 à 3,00 % début 2023. Ce rendement sera maintenu jusqu’en 2025.

Un autre avantage de taille du Livret A est sa liquidité : l’épargne est disponible à tout moment et vous pouvez effectuer un retrait quand bon vous semble.

Seul petit bémol pour ce placement liquide, sans risque et défiscalisé : son plafond. En effet, le livret A est plafonné à 22 950 euros.

Le fonds euros de l’assurance vie

Le fonds en euros de l’assurance vie et le livret A ont en commun la sécurité du capital et la liquidité de l’épargne. Les sommes versées sur le fonds en euros de l’assurance vie sont garanties et les intérêts sont définitivement acquis (effet cliquet). Mais à la différence du Livret A, la fiscalité de l’assurance vie est moins favorable que celle du Livret A au moment du retrait : pour bénéficier d’une fiscalité avantageuse, le contrat doit être ouvert depuis au moins 8 ans au moment du retrait. Les intérêts sont alors soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %) dans la limite annuelle de 4.600 euros pour une personne seule et 9.200 euros pour un couple. Toutefois, le Livret A étant plafonné à 22 950 euros, le fonds en euros de l’assurance vie (qui ne l’est pas) apparait comme une solution complémentaire au Livret A dès lors que le plafond est atteint.

Par ailleurs, l’assurance vie dispose d’un atout de taille par rapport au Livret A : en cas de décès, l’épargne est transmise aux personnes de son choix, sans droit de succession (jusqu’à 152 500 euros).

Côté performance, les fonds en euros de l’assurance vie ont rapporté en moyenne 2,00 % (1) en 2022. Le rendement moyen 2023 pourrait s’établir autour de 2,50 % (2) en 2023.

En conclusion, le Livret A et l’assurance vie sont deux placements de choix pour sécuriser votre épargne. Ce sont également deux solutions d’une grande complémentarité qui s’adaptent à vos objectifs de placement et votre situation personnelle.

(1) Source : ACPR

(2) Source : GoodValueForMoney.eu