À quoi sert l’assurance emprunteurs ?

Le rôle de l’assurance emprunteurs souscrite dans le cadre d’un crédit à la consommation est de prendre en charge le paiement des mensualités du prêt en cas de décès ou en cas d’aléas de la vie qui vous mettraient dans l’incapacité de rembourser, comme l’invalidité, une incapacité temporaire de travail ou encore la perte d'emploi.

Elle n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée, voire exigée, par l’organisme prêteur. Vous avez la possibilité de choisir différentes options, selon votre situation :

- La garantie décès : celle-ci prend en charge le remboursement de votre prêt en cas de décès pendant la période de remboursement. Elle protège donc vos proches.

- La garantie PTIA qui s’active en cas de perte totale et irréversible d'autonomie

- La garantie IPT qui prend le relais en cas d'invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP)

- La garantie ITT en cas d'incapacité temporaire totale de travail

- La garantie perte d’emploi qui intervient en cas de chômage

Peut-on choisir son assurance emprunteur ?

Généralement, les banques proposent leur assurance emprunteurs « maison » en même temps que leur offre de crédit. Pour un crédit à la consommation, l’assurance reste facultative. Vous pouvez choisir le contrat que vous souhaitez parmi les offres du marché. En faisant jouer la concurrence, vous obtiendrez probablement un tarif plus compétitif. En effet, l’assureur doit vous adresser une proposition d'assurance qui indique notamment les garanties couvertes et le montant de la cotisation mensuelle sur la durée totale de l'emprunt.

Le questionnaire médical

Au moment de la souscription de l’assurance emprunteur, l'assureur peut vous demander de remplir un questionnaire médical. Celui-ci doit être rempli en toute bonne foi car en cas de fausse déclaration ou d’omission, vous ne seriez pas couvert. L’assureur prend en considération vos réponses pour évaluer le risque à couvrir et vous proposer un tarif.

Les personnes ayant ou ayant eu des problèmes de santé graves bénéficient de la convention Aeras qui permet de ne pas avoir à remplir de questionnaire médical si :

- le montant cumulé des crédits à la consommation n’excède pas 17 000 euros

- la durée du prêt ne dépasse pas 4 ans

- l’emprunteur est âgé de 50 ans maximum au moment du dépôt de la demande

- l’emprunt est un crédit à la consommation affecté ou dédié. Il faut donc préciser la nature des prêts pour les prêts à la consommation.

Si l’une de ces conditions n'est pas respectée, il est nécessaire de remplir le questionnaire médical. À noter : la convention Aeras intègre un droit à l'oubli pour les personnes guéries d'un cancer dont le traitement est fini depuis 15 ans au moins. Elles n'ont pas besoin de le signaler à l'assureur, ne peuvent pas subir de surprime, ni être exclues de la garantie.