Crédit immobilier : l’assurance emprunteur en 5 questions

Le 10 novembre 2021

L’assurance emprunteur permet de se protéger contre le risque de ne plus pouvoir rembourser les échéances de son prêt immobilier. Comment fonctionne-t-elle, quel est son coût ? Quelles économies réaliser si on change d’assurance emprunteur durant le prêt ? On vous explique tout.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

Un crédit immobilier engage l’emprunteur et la banque sur de nombreuses années, parfois jusqu’à 25 ans. L’emprunteur doit être en mesure de rembourser les mensualités de son prêt durant toute cette période. Or, de nombreux événements imprévus peuvent survenir et placer l’emprunteur dans l’incapacité de faire face à ses obligations.

C'est pourquoi la souscription d’un prêt immobilier s’accompagne de la souscription d’une assurance emprunteur qui permet à l’emprunteur de se protéger contre le risque de ne plus pouvoir rembourser les échéances de son prêt.

Que couvre l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur couvre en général le risque de décès, de maladie, d’invalidité, d’incapacité de travail, de perte d’emploi. Si l’un de ces événements survient, l’assureur prend alors en charge le capital restant dû.

Combien coûte l’assurance emprunteur ?

Ainsi, le coût total d’un emprunt immobilier se compose du montant du capital emprunté, des intérêts et du coût de l’assurance emprunteur. Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) varie selon certains critères comme l’âge de l’assuré, son état de santé, le montant, la durée, le type de prêt et certains les risques particuliers (profession, fumeur, ...). Ce taux se situe généralement entre 0,10 % et 1,50 %.

Les banques sont dans une position très favorable pour vendre leur propre assurance emprunteur. En effet, pour s’éviter des démarches administratives ou encore par méconnaissance de leurs droits, beaucoup d’emprunteurs souscrivent l’assurance dans la banque qui leur accorde le crédit immobilier.

Or, les taux d’emprunt immobilier ont atteint, ces dernières années, des niveaux historiquement bas et l’assurance emprunteur est devenue de ce fait beaucoup plus visible qu’auparavant : elle peut représenter jusqu’à 50 % du coût total du crédit.

Peut-on changer d’assurance emprunteur ?

La loi qui règlemente l’assurance emprunteur a beaucoup évolué ces dernières années.

Au moment de souscrire son prêt immobilier, l’emprunteur peut choisir librement son assurance, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles demandées par l’établissement prêteur. Il dispose ensuite d’une année à compter de la date de conclusion du crédit pour changer d’assureur s’il le souhaite.

Vous avez déjà un crédit immobilier en cours ? Vous pouvez également changer de compagnie pour l’assurance de votre prêt : tous les ans, l’assurance peut être résiliée au profit d’un nouveau contrat aux garanties équivalentes.

Changer d’assurance emprunteur peut-il vous permettre de réaliser des économies ?

Un conseil : comparez ! Il existe parfois un écart important entre les tarifs pratiqués par les différents acteurs du marché. Par exemple, pour un emprunt immobilier de 200.000 euros sur 20 ans et un TAEA de 0,35 % pour l’assurance, le coût de l’assurance sur toute la durée du crédit représente 14.000 euros. Il tombe à 6.000 euros pour avec un TAEA de 0,15 %. L’économie est donc importante !